Codice Civile art. 1896 - Cessazione del rischio durante l'assicurazione.

Cessazione del rischio dopo la conclusione del contratto

Se la cessazione del rischio si verifica dopo la stipula del contratto e dopo che questo abbia iniziato a produrre i suoi effetti, lo scioglimento avviene ipso iure e l'assicuratore ha diritto al pagamento dei premi pattuiti, senza alcuna riduzione finché la cessazione del rischio non gli sia comunicata o non venga altrimenti a sua conoscenza.

Inoltre, anche una volta che sia intervenuta la comunicazione o la conoscenza della cessazione del rischio, i premi relativi al periodo di assicurazione in corso sono dovuti per intero.

L'obbligo di pagare il corrispettivo di un contratto risolto costituisce una anomalia giustificata da una duplice ratio: ristabilire l'equilibrio economico tra le parti, che resterebbe alterato se l'assicuratore dovesse restituire il premio pur avendolo impiegato per predisporre i mezzi necessari a sostenere il rischio, ed esercitare una coazione indiretta sull'assicurato, affinché non costringa l'assicuratore a tenere impiegata una aliquota delle riserve tecniche per rischi inesistenti (La Torre, ult. cit.).

Costituisce una deroga rispetto a tale regola generale l'art. 122, comma 3, d.lgs. n. 209/2005 il quale, in ipotesi di circolazione del veicolo contro la volontà del proprietario, prevede che l'assicurato ha diritto al rimborso del rateo di premio, relativo al residuo periodo di assicurazione a decorrere dalla data della denuncia.

Cessazione del rischio verificatasi dopo la stipula ma prima che il contratto abbia iniziato a produrre effetti

Se la cessazione del rischio si verifica dopo la stipula del contratto ma prima che questo abbia iniziato a produrre i suoi effetti, il contratto si risolve ipso facto: dal momento della cessazione del rischio l'assicurato non è più tenuto al pagamento del premio ed ha diritto alla restituzione di quello versato, mentre l'assicuratore può pretendere unicamente la rifusione delle spese sostenute (Salandra, in Comm. S.B., 1966, 258).

Onere della prova

L'onere della prova che il rischio è cessato, e che di conseguenza il contratto si è risolto, grava su colui che adduce tale fatto a fondamento della propria domanda o della propria eccezione, quindi di norma sull'assicurato nel giudizio promosso dall'assicuratore per ottenere il pagamento del premio.

Incidenza della sopravvenuta cessazione del rischio nell'assicurazione fideiussoria

L'assicurazione o polizza fideiussoria è un contratto con cui un soggetto, di fatto usualmente compagnie di assicurazioni si impegna a garantire l'adempimento di una determinata obbligazione assunta dal contraente della polizza a favore di un terzo — solitamente una pubblica amministrazione-stazione appaltante, o l'erario quale soggetto creditore di obblighi tributari — verso un corrispettivo in denaro.

Pur trattandosi di un negozio stanzialmente diverso da quello assicurativo, può avvenire che le parti decidano di riprodurre nel testo contrattuale la disciplina prevista dalla norma in commento in ordine alla risoluzione per sopravvenuta cessazione del rischio.

La S.C. ha all'uopo ritenuto, con riguardo ad assicurazione fideiussoria stipulata a garanzia dell'esecuzione di appalti pubblici, la clausola con la quale si preveda la persistenza degli obblighi delle parti (di pagamento del premio e, rispettivamente, verificandosene le condizioni, di prestazione del garante) fino a quando l'ente beneficiario non abbia restituito all'assicuratore la polizza o gli abbia rilasciato una dichiarazione liberatoria da ogni eventuale responsabilità attiene alla durata del contratto e costituisce applicazione dell'art. 1896, così da non richiedere specifica approvazione per iscritto ai sensi e per gli effetti di cui all'art. 1341 (Cass. I, n. 6157/1992).