Codice Civile art. 1907 - Assicurazione parziale.

Derogabilità della regola proporzionale: la copertura a primo rischio

Per accordo espresso delle parti, l'assicurazione parziale può non essere soggetta alla regola proporzionale.

L'ipotesi più frequente di deroga si ha con l'inserimento nel contratto della copertura a primo rischio con la quale l'assicurato può ottenere, nei limiti della copertura, un indennizzo corrispondente al danno effettivamente subito, senza l'applicazione della regola proporzionale di cui all'art. 1907. In pratica, l'assicuratore dovrà sempre risarcire per intero il danno fino alla concorrenza della somma assicurata, mentre l'assicurato resterà scoperto per l'eventuale eccedenza (Buttaro, ult. cit.; Salandra, in Comm. S.B., 1966, 314).

La copertura a primo rischio può essere di tipo assoluto o relativo (Donati, 257).

Si ha primo rischio assoluto quando l'assicuratore si obbliga a pagare all'assicurato l'intera indennità prevista, nei limiti del massimale, al verificarsi del primo sinistro senza che venga dichiarato il valore degli interessi assicurati.

Si ha primo rischio relativo, invece, quando è presente detta dichiarazione e l'assicuratore si riserva di verificare se il valore dei beni è superiore a quello dichiarato al momento del sinistro. Se tale verifica ha esito positivo viene applicata la regola proporzionale.

La giurisprudenza si è interrogata in ordine ai limiti di ammissibilità di siffatta tipologia di clausole.

Secondo un orientamento tale condizione sarebbe validamente apponibile purché risulti, tra limite di copertura e massimale di polizza, una differenza quantitativa tale da rendere la clausola compatibile con la funzione economico giuridica del contratto. È stata, pertanto, ritenuta nulla ai sensi dell'art. 1419 c.c. la clausola di una polizza di assicurazione a primo rischio contro i rischi del trasporto (di preziosi) che subordina l'efficacia della copertura a che le cose trasportate non superino un determinato importo, allorché tale limite coincida con il massimale (Cass. III, n. 44/1991). Ciò in quanto, ad avviso della S.C., l'assicurato, per il solo fatto del superamento del valore assicurato, si troverebbe a perdere interamente l'indennizzo e quindi si troverebbe in una posizione svantaggiosa rispetto alla stessa regola della proporzionalità.

La dichiarazione di nullità della clausola in siffatta ipotesi non importa il diritto dell'assicurato all'indennizzo dell'intero danno subito, ma l'operatività della regola proporzionale derogata dalle parti con la convenzione dichiarata nulla.

Altre ipotesi di clausole derogatorie

Ulteriori ipotesi di deroghe al principio di proporzionalità sono costituite dalle clausole a secondo o a terzo rischio che vengono attivate con l'esaurirsi della garanzia precedente.

Vi è poi la cd. assicurazione flottante mediante la quale l'assicurato assume l'onere di denunciare il valore dei beni assicurati con una certa cadenza periodica: in caso di sinistro l'assicuratore corrisponderà un indennizzo che tiene conto del valore denunciato nell'ultima dichiarazione dell'assicurato.

Detta tipologia, più che rappresentare una deroga in senso stretto al principio di proporzionalità, comporta una maggiore dinamicità nella sua applicazione.